Berufs­unfähig­keitsversicherung

Sollten Sie vor dem Erreichen Ihres Renteneintrittsalters infolge einer Krankheit oder eines Unfalls Ihren Beruf nicht mehr ausüben können, dann hätten Sie ein ernsthaftes Problem: Bei dauerhafter Erwerbsunfähigkeit bekommen alle ab 1961 Geborenen von der gesetzlichen Rentenversicherung nur noch eine sog. Mini-Rente.

Kleines Beispiel: Wenn Sie betroffen wären, würden Sie staatliche Mindestleistungen nur dann bekommen, wenn Sie absolut nicht mehr arbeitsfähig wären. Wäre dies nicht der Fall, bzw. wenn Sie z.B. eine andere Tätigkeit ausüben könnten (auch eine, die schlechter bezahlt wäre), dann würden Sie mit leeren Händen dastehen.

Was bedeutet das für Sie? Wenn Sie sich vor einer finanziellen Ruine aufgrund einer dauerhaften Berufs­unfähig­keit schützen möchten, dann sollten Sie eigenverantwortlich handeln und den Abschluss einer privaten Berufs­unfähig­keitsversicherung erwägen.

Aber welche Leistungen brauchen Sie? Welcher Tarif ist für Sie optimal? Worauf müssen Sie beim Abschluss Ihrer Versicherung achten? Wie hoch sollten die Rentenbeiträge sein? Hier finden Sie die wichtigsten Informationen.

Berufs­unfähig­keitsrente
Der wichtigste Aspekt, den Sie beim Vertragsabschluss beachten müssen, ist mit großer Sicherheit die Monatsrente, die Sie (infolge einer Erkrankung oder eines Unfalls) bekommen können.

Als Versicherte sollten Sie wissen: Volle Rentenleistungen könnten Sie bereits bei einer Berufs­unfähig­keit von weniger als 100% erhalten. Darüber hinaus: Ihre Versicherung kann Ihnen auch beim Wiedereinstieg ins Arbeitsleben helfen. Beispiele: behindertengerechter Umbau Ihres Arbeitsplatzes, einmalige Zahlungen am Ende einer temporären Berufs­unfähig­keit, Organisation notwendiger Rehabilitationsmaßnahmen und ähnliche Leistungen. 

Finanzschutz bei steigendem Bedarf
Sollte Ihre zukünftige BU-Rente evtl. gestiegenen finanziellen Bedürfnissen entsprechen? Möchten Sie Ihren Berufs­unfähig­keitsschutz an wachsende Lebenshaltungskosten & Finanzbedarf anpassen? Kein Problem. Dies ist möglich dank einer Dynamisierung bzw. Erhöhung Ihrer Monatsbeiträge und Rentenansprüche. 

Wenn Sie beim Abschluss Ihres Vertrages eine Nachversicherung vereinbart haben, dann hätten Sie die Möglichkeit, Ihren bestehenden Schutz ohne weiteres zu erhöhen. Beispielsweise bei der Geburt eines Kindes oder dem Erwerb einer Immobilie. Dies ohne die Notwendigkeit eines neuen Gesundheitscheck. 

Von einer Berufs­unfähig­keitsversicherung können nicht nur Berufstätige profitieren. Gegen Berufs­unfähig­keit können sich auch andere Gruppen ver­sichern. Ob Student, Hausfrau, Azubi oder Schüler: Jeder kann eine Berufs­unfähig­keitsversicherung abschließen und so im Ernstfall einen soliden Schutz haben.

Gut zu wissen: Versicherer können einen Antrag auch infolge von Vorerkrankungen anlehnen oder anpassen. Zum Beispiel durch höhere Tarife oder geringere Leistungen. Das bedeutet für Sie: Je junger Sie sind, desto besser Ihre Konditionen für den Abschluss Ihrer Versicherung

Was würde passieren, wenn Sie nicht mehr arbeitsfähig wären? Was wäre, wenn Sie Ihren Beruf nicht mehr ausüben könnten? Haben Sie sich diese Frage schon mal gestellt? Das sollten Sie. Der Grund ist klar. Ca. 25% aller Berufstätige werden in ihrem Berufsleben – infolge einer schweren Erkrankung oder eines Unfalls – mind. einmal berufsunfähig. Aus diesem Grund sollten Sie sich frühzeitig über notwendige Schutzmaßnahmen Gedanken machen.

Berücksichtigen Sie: Wenn Sie nach 1961 geboren sind, würden Sie heute im Falle einer Berufs­unfähig­keit keine Zahlungen von der gesetzlichen Rentenversicherung erhalten. Stattdessen führte man die Erwerbsminderungsrente ein. Eine niedrige Rente, die Sie und Ihre Familie vor einer finanziellen Notlage keineswegs schützen könnte. Darüber hinaus: Diese könnten Sie nur dann in Anspruch nehmen, wenn Sie täglich nicht mehr als drei Stunden arbeiten können.

Umfassender Schutz, günstige Beiträge
Unterschiedliche Faktoren können die Kosten Ihrer Berufs­unfähig­keitsversicherung beeinflussen: Gesundheit, Alter, Beruf und erwünschte Leistungen bzw. Höhe der Berufs­unfähig­keitsrente. Beispiel: Büroangestellte haben einen geringeren Gesundheitsrisiko als beispielsweise Bauhandwerker. Ein umfangreicher Versicherungsschutz wäre für sie dementsprechend günstiger. 

Konditionen

Eine Versicherungspolice, bei der Leistungen ausschließlich bei 100% Erwerbsunfähigkeit bezahlt werden, ist i.d.R. günstiger als Versicherungen, die sofort bei Berufs­unfähig­keit leisten. Sogar, wenn man einen anderen Beruf ausüben könnte.

Nicht nur der Tarif gilt als ein besonders relevanter Faktor bei der Auswahl der für Sie passenden Berufs­unfähig­keitsversicherung. Ebenfalls die Bedingungen Ihres Versicherungsschutzes spielen eine wichtige Rolle. Diese und weitere Aspekte sollten beim Vertragsabschluss sehr genau beachtet werden.

Lassen Sie sich von einem Profi beraten

Mein Ziel als Ihr Ver­sicherungs­makler ist sicherzustellen, dass Sie einen Berufs­unfähig­keitsschutz haben, der perfekt zu Ihren Bedürfnissen passt. Bei Ihrer Bedarfsanalyse vergleiche ich aus diesem Grund die verschiedenen Optionen, Leistungen, Tarife. Ich zeige Ihnen nicht nur alle Vorteile, sondern beantworte auch all Ihre Fragen.

1. Je jünger, desto günstiger
Wenn Sie sich in einem jüngeren Alter ver­sichern lassen, können Sie sich nicht nur günstige Monatsbeiträge sichern, sondern auch Leistungsausschlüsse aufgrund evtl. Vorerkrankungen verhindern. 

2. Ausschlussklausel für bestimmte Erkrankungen vermeiden

Beachten Sie dabei aber nicht nur den Kostenfaktor. Auch die Bedingungen Ihres Versicherungsschutzes sollten Sie genau analysieren. Kleiner Tipp: Vermeiden Sie Ausschlussklausel für bestimmte Erkrankungen. Vereinbaren Sie lieber einen Zuschlag Ihrer Beiträge, der nach Ausheilung wieder entfällt.

3. Für Sie als Hausfrau oder -mann

Als Hausfrau oder -mann haben Sie nur einen beschränkten Schutz. Deshalb denken Sie daran: Während eines evtl. Erziehungsurlaubs sollte Ihr Beruf als Maßstab für die Anerkennung einer Berufs­unfähig­keit gelten. 

4. Kalkulieren Sie nicht zu knapp
Viele werden erst mit 50 Jahren berufsunfähig. Deswegen sollten Sie einen Vertrag abschließen, der zu früh ausläuft. Ihre Berufs­unfähig­keitsrente sollte ebenfalls nicht zu knapp berechnet werden. Kleiner Hinweis als Faustformel: 75% von Ihrem Nettoeinkommen mit 45 Jahren.

5. Nachversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung

In Ihrem Vertrag sollte eine Police enthalten sein, die Ihnen eine Nachversicherung ohne einen erneuten Gesundheitscheck ermöglicht. Dadurch können Sie Ihre Rente ggf. problemlos erhöhen. Zum Beispiel bei Heirat oder Geburt von Kindern.

6: Fragen immer wahrheitsgemäß beantworten

Ihr Ver­si­che­rungs­un­ter­neh­men wird Ihnen unterschiedliche Fragen bzgl. Ihres Gesundheitszustands. Diese müssen stets wahrheitsgemäß von Ihnen beantwortet werden. Denn falsche Angaben können zum Verlust von Ihrem Versicherungsschutz führen.

7. Verschiedene Angebote

Wenn Sie sich für den Abschluss einer Berufs­unfähig­keitsversicherung entschlossen haben, sollten Sie sich unterschiedliche Anbieter & Angebote anschauen.

8. Lassen Sie sich von einem Profi beraten

Die Analyse unterschiedlicher Produkte, Tarife & Leistungen kann eine sehr komplexe Aufgabe sein. Aus diesem Grund sollte diese Entscheidung nicht unüberlegt erfolgen, sondern am besten in Begleitung eines Profis, der Ihnen alle Vor- und Nachteile zeigen kann.

9. Vertrag Online abschließen? Seien Sie vorsichtig

Das Thema 'Berufs­unfähig­keitsversicherung' ist sehr komplex. Es gibt einfach sehr viele Details, die sehr genau berücksichtigt werden müssen. Einen Online-Abschluss sollten Sie aus diesem Grund (ohne eine professionelle Beratung) lieber vermeiden.